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“Ogni persona ha diritto ad un tenore di vita che garantisca la salute e il benessere proprio e della propria famiglia. In particolare, ha diritto al cibo, al vestiario, alla casa, all’assistenza medica e ai servizi sociali di base. Inoltre, ogni persona ha diritto a essere garantita in caso di disoccupazione, malattia, inabilità, vedovanza, vecchiaia e in mancanza di fonti di sopravvivenza per circostanze esterne alla sua volontà”. È l’articolo 25 della Dichiarazione Universale dei diritti dell’uomo, adottata dall’assemblea delle Nazioni Unite il 10 dicembre 1948. E la base di quella che viene definita “economia sociale”, di cui il microcredito è un tassello fondamentale.

L’idea del microcredito nasce nel 1974 a seguito di una terribile carestia che colpì il Bangladesh. Invece di pensare alle solite donazioni economiche, il professore di economia Muhammad Yunus lanciò una nuova iniziativa. Convin- to che l’elemosina inneschi un circolo vizioso, rivelandosi dannosa per chi la riceve, vuole invece “educare all’uso del denaro” gli strati più poveri della popolazione. Nasce così un nuovo modo di concepire il credito, prestando somme di denaro molto ridotte - microcrediti, appunto - ad alcuni abitanti del posto interessati a dar vita ad una piccola attività indipendente, ma considerati troppo poveri per ottenere credito dai tradizionali circuiti bancari. La crisi economica e le crescenti di coltà di accesso al credito delle banche per i soggetti più deboli, ha dato negli ultimi anni sempre più spazio al fenomeno del microcredito. Già nel 2012 l’ammontare di credito concesso grazie a questo strumento ha superato i 115 milioni di euro e sono stati oltre 12 000 i soggetti destinatari dei prestiti, tra cui numerose famiglie, aiutate a fronteggiare impreviste di coltà nanziarie, imprese – in particolare start-up – e studenti, che hanno potuto accedere all’istruzione universitaria o ai corsi post laurea. In Italia, fra il 2011 e il 2014, sono stati erogati microcrediti per 370,3 milioni di euro. Un trend in continua crescita no ad oggi.

Il ruolo del microcredito a favore dell’inclusione sociale dei soggetti non bancabili è ormai centrale, ed è per questo che una moltitudine crescente di soggetti – pubblici, privati o in partnership tra loro – realizza programmi di erenziati per target e obiettivi. Risulta evidente come il microcredito rappresenti uno strumento decisivo per sostenere il tessuto sociale e la piccola impresa per un Paese che sta tentando di uscire dallo stallo in cui si trova da troppi anni. Per questo sono sempre di più le banche che hanno stipulato convenzioni con l’Ente Nazionale per il Microcredito. Il modello di quest’ultimo prevede, oltre all’intervento del Fondo Centrale di Garanzia, appunto la valorizzazione dei servizi di tutoraggio.

Secondo un’analisi dell’Ente Nazionale per il Microcredito, sulla base di un monitoraggio e ettuato per conto del Ministero del Lavoro, chi ha bene ciato di microcredito produttivo ha generato in media 2,43 posti di lavoro. Dal 2011 al 2014, il microcredito produttivo ha nel suo complesso creato oltre 34.000 posti di lavoro. Dal 2015, le sole operazioni realizzate dalle banche convenzionate con l’Ente hanno generato oltre 9.200 posti di lavoro.

Lo scopo del microcredito è di favorire lo sviluppo di vocazioni imprenditoriali, con l’obiettivo di creare meccanismi virtuosi che consentano ai microimprenditori di generare reddito e diventare economicamente autonomi (Brunori et al., 2014, Negro, 2013, Andreoni et al., 2013). L’erogazione di tale forma creditizia richiederebbe la verifica della presenza di un reale impatto sul territorio da parte dell’iniziativa imprenditoriale da finanziare e quindi l’adozione di un processo comunque selettivo.

I soggetti che costituiscono la potenziale domanda di microcredito imprenditoriale, sulla base del livello di esposizione debitoria e dinamismo imprenditoriale, possono essere classificati in tre grandi filoni: gli imprenditori “prudenti a bassa esposizione debitoria” (microimprese con bassa produttività, ma un sostanziale equilibrio economico finanziario); quelli “dinamicisti a elevata esposizione debitoria” (piccole imprese che tendenzialmente operano su scala sub-ottimale, con maggiore propensione all’investimento rispetto al caso precedente); quelli “assistiti a elevata esposizione debitoria” (piccolissime imprese con insufficiente giro d’a ari, bassa produttività e bassa propensione all’investimento, indebitamento piuttosto elevato e gestione assistita da commercialisti e associazioni sociali).